Страхование «кредитных» автомобилей [0]

Одним из обязательных элементов автокредитования является процедура страхования залогового автомобиля. Страхование ОСАГО и КАСКО (от угона и ущерба) является обязательным. Если «кредитный» автомобиль угонят или повредят, сумму кредита банку вернет страховая компания. 

ОСАГО

Стоимость страхового полиса одинакова во всех страховых компаниях и зависит от мощности транспортного средства, водительского стажа, возраста водителя и иных коэффициентов (подробнее см. таблицу и Федеральный закон об ОСАГО).

Стоимость страхового полиса = базовый тариф * Кт * Кбм * Квс * Ко * Км * Кс * Кн

Базовый страховой тариф ОСАГО для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам, составляет 1980 рублей. Максимальная сумма выплаты по ОСАГО составляет 400 тыс. рублей.

Максимальный размер страховой премии не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования ТС — 7722 рубля (а при применении коэффициента за грубые нарушения — ее пятикратный размер).

Коэффициенты, применяемые для расчета стоимости страхового полиса ОСАГО

КАСКО

Ключевой особенностью страхования залоговых авто по КАСКО является то, что за страхователя (заемщика) банк и страховая компания практически все решили: условия страхования, страховую сумму, страховой тариф, порядок уплаты страховой премии и т.п. Заемщику-страхователю остается только поставить подпись под полисом и уплатить причитающуюся сумму. Но, тем не менее, перед заключением договора стоит разобраться в некоторых нюансах, чтобы не стать заложником соглашения между банком и страховой компанией.

Приобрести полис КАСКО по «кредитному» авто можно лишь у компаний, которые аккредитованы в банке. Список может формироваться двумя способами. Первый — банк проводит «внутренний» тендер по отбору страховых компаний. Обычно в такой список попадают не более десяти страховщиков. Второй — банк совместно с конкретными страховыми компаниями разрабатывает специальную программу кредитования и страхования. Например, можно встретить рекламу «кредит 5% годовых, КАСКО 10%». С одной стороны, клиенту выгодна низкая процентная ставка по кредиту, но с другой стороны, страховой тариф превышает среднерыночные значения. Поэтому при расчете переплаты за «кредитный» автомобиль и выборе программы обращать внимание стоит не только на ставку по кредиту, но и на величину страхового тарифа.

Тариф определяется индивидуально и зависит от более десятка параметров (марка авто, возраст, водительский стаж и т.д.)

Важный момент — кто является выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты). Это может быть как заемщик, так и банк. При небольших повреждениях автомобиля удобнее, чтобы выгодоприобретателем был заемщик, иначе страховая выплата пойдет в погашение кредита банку, а ремонтировать авто придется за свои деньги. Страховая компания при этом уведомляет банк, который дает письменно разрешение кому и куда перечислить положенное страховое возмещение.

Страховая сумма по КАСКО, как правило, составляет 100% действительной стоимости застрахованного автомобиля. Страхуемые риски — угон/хищение, ущерб. В целях максимальной страховой защиты банк и страховая компания договариваются о том, что по умолчанию страховая сумма устанавливается неагрегатная и отсутствует франшиза.

Также существует вариант включения страховой премии за первый год страхования в тело кредита. Но об этом целесообразно уже разговаривать с кредитным экспертом банка, а не с представителем страховой компании.

Договор КАСКО необходимо заключать каждый год в течение срока кредита. За нарушение сроков переоформления полиса банк взимает штраф.

Дополнительные возможности

Страховую защиту можно расширить. Например, можно застраховать находящихся в салоне автомобиля водителя и пассажиров от несчастного случая. В среднем тариф колеблется от 0,3 — 0,6% в крупных страховых компаниях, до 1 — 1,5% у региональных страховщиков. Можно застраховать добровольную автогражданскую ответственность (ДСАГО), которая покроет убытки, если средств по ОСАГО будет недостаточно для компенсации ущерба третьей стороне. Часть банков требует обязательного заключения договора ДСАГО.

Словарик

Страховая сумма — определенная в договоре страхования денежная сумма, в пределах которой страховая компания (СК) обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.
Неагрегатная страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой СК обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.
Агрегатная страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой СК обязуется осуществить выплату по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока страхования. При этом лимит ответственности СК уменьшается на величину произведенной страховой выплаты.
Страховая стоимость — действительная стоимость застрахованного транспортного средства, совпадающая со страховой суммой.
Страховой тариф — процентная ставка страховой премии с единицы страховой суммы, учитывающая индивидуальные условия страхования.
Страховая премия — плата за страхование, которую клиент обязан уплатить СК по договору страхования.
Страховой взнос — часть страховой премии, уплачиваемой в рассрочку.
Франшиза — часть ущерба, не подлежащего возмещению СК.
Условная франшиза предусматривает, что СК не возмещает ущерб, меньший или равный размеру франшизы, но если ущерб превышает франшизу, то при определении размера страховой выплаты она не учитывается
Безусловная франшиза предусматривает уменьшение размера страховой выплаты по каждому страховому случаю на размер установленной франшизы.