Автокаско: как выбрать страховую компанию? [0]

Как в Челябинске, так и по России в целом, услуги страховых компаний становятся все более востребованными. По прогнозам экспертов, в 2007 году сборы по страхованию автокаско вырастут на 29 процентов, в 2008 году – еще на 26 процентов, а к 2010 году могут достичь 264 миллиарда рублей. Это так называемый консервативный прогноз. В реальности рост рынка может оказаться больше.

Причины такого роста рынка автострахования очевидны: в первую очередь, это стремительное обновление автопарка и растущие объемы ввоза новых иномарок. В 2007 году продажи новых иномарок в России могут составить 1,4 миллиона штук против одного миллиона в 2006 году. Очевидно, что 2008 год покажет еще более впечатляющие результаты.

С ростом числа автомобилей растет и конкуренция среди страховых компаний, предлагающих услуги по страхованию автокаско. В погоне за вниманием клиентов они предлагают разные условия и скидки, и разобраться в обилии разнообразных предложений порой бывает весьма непросто. Как не ошибиться в выборе страховой компании, на что в первую очередь обратить внимание и что необходимо учесть - ответы на эти вопросы в нашем обзоре.

«При выборе компании прежде всего нужно ориентироваться на время ее работы на рынке, уставный капитал, филиальную сеть, рейтинги по стране и региону и, конечно же, необходимо внимательно изучить условия договора», - считает директор челябинского филиала «РЕСО-Гарантия» Александр Чирков. По его мнению, первостепенные критерии - опыт и величина компании как игрока на рынке.

Между тем, для многих автовладельцев определяющим фактором при выборе компании является сумма страхового взноса, поэтому полезно будет знать, из чего она складывается.

У каждой компании есть начальная процентная ставка, исходя из которой ведутся расчеты. На ее изменение влияют повышающие и понижающие коэффициенты, такие как: количество водителей, допущенных к управлению (если больше 2 человек, то применяется повышающий коэффициент), их возраст и стаж (при этом расчет ведется по наименьшим показателям), стоимость автомобиля, год выпуска, объем двигателя, пробег, мощность двигателя, стоимость и марка авто, наличие, либо отсутствие противоугонных систем.

Проценты

Самые высокие процентные ставки в Челябинске предлагают «РОСНО», «Росгосстрах», «Военная страховая компания», «Энергогарант», «Наста». Затем идут «Югория», «Альфастрахование», «Оранта», «Ингосстрах», «ГУТАстрахование» и «Траст». Одни из самых низких процентных ставок предлагают «РЕСО-Гарантия», «Согаз», «ЮжуралЖАСО», «ЮжуралАСКО», «Русская страховая компания», «Спасские ворота» и «Национальная страховая группа».

Показатели с использованием повышающего коэффициента получаются довольно высокими, поэтому как альтернативу можно сделать неограниченную страховку по каско, правда, предусмотрена она далеко не в каждой компании. И размер взноса значительно различается (до 9,5% от стоимости авто). Дороже всего она обойдется в «Альфастраховании», а дешевле всего в «Национальной страховой группе»: 18,7 % и 7,2% соответственно.

Для большей наглядности в конце обзора мы приводим сводную таблицу с данными по семнадцати 17 выбранным нами страховым компаниям Челябинска Информация была собрана методом телефонного обзвона – мы просили представителей компания посчитать сумму страхового взноса. В качестве объекта страхования были взяты два автомобиля: популярной марки и модели, но разного возраста и с разными условиями покупки. Ford Focus 2003 года стоимостью 350000 рублей по легенде приобретался за наличные, с предоставлением счета-справки с указанием стоимости. Второй автомобиль - новый Ford Focus - приобретался в кредит за 500 000 рублей. Чтобы показать разницу при наличии и отсутствии повышающих коэффициентов (ПК) для водителей разного возраста и стажа, сумму страхового взноса рассчитывали в двух вариантах: без ПК (стаж более 10 лет и возраст старше 40 лет) и с ПК (стаж 3,5 года, возраст водителя – 21 год).

Независимо от того, в кредит или за наличные вы покупаете машину, всегда интересуйтесь:

• агрегатные или неагрегатные выплаты производит СК;
• используется ли франшиза;
• с учетом или без учета износа деталей будет оплачиваться ремонт вашего авто;
• в каких случаях можно обращаться в компанию за возмещением ущерба без справок из ГИБДД.

Так же узнайте, предусмотрены ли скидки, например за:

• большой стаж вождения;
• безаварийную езду в течение последних нескольких лет (при предъявлении справки из страховой компании);
• наличие противоугонной системы.

О возможности за счет вышеперечисленных факторов понизить коэффициент страховые агенты могут просто умолчать, поэтому проявите активность сами.

По словам заместителя генерального директора страховой компании «ЮжУралЖАСО» Маргариты Дьяконовой, не стоит забывать что СК пытаются привлечь как можно больше клиентов, но в то же время, стараются снизить свои расходы путем внесения в договор всяческих оговорок, которые в итоге могут значительно урезать сумму страховых выплат. Поэтому необходимо очень внимательно прочитать то, что вы подписываете.

Кредит

Если вы собираетесь страховать машину, которую берете в кредит, то для начала нужно определиться с банком. У каждого из них свои условия и свои проценты. Разница бывает до 3% от стоимости автомобиля. Но это еще не все. Некоторые банки предоставляют возможность стоимость КАСКО добавить к сумме кредита, что позволяет вам выплачивать страховой взнос не сразу. Также возможна франшиза (например, «ММБ банк», «Райффайзен банк») при использовании которой уменьшается сумма страхового взноса. Но если при возникновении страхового случая ущерб составит сумму в пределах указанной франшизы (в этих банках при покупке Ford Focus она составляет 200$), то СК ничего выплачивать не станет, а ремонт придется делать за свой счет. Здесь также есть вероятность, что СК будет занижать сумму ущерба, пытаясь «втиснуть» ее в размер франшизы.

Еще стоит учесть, что частым требованием банков является наличие на новом автомобиле противоугонной системы, либо сигнализации стоимостью более 250$. Также банк может потребовать хранения ТС на охраняемой стоянке, либо в гараже.

Наличные

Если покупаете подержанный автомобиль, то при страховке необходимы документы, подтверждающие стоимость ТС, исходя из которой будут вестись расчеты.

Если же страхуете автомобиль, который уже некоторое время находится в вашем пользовании, то будьте внимательны при оценке компанией страховой стоимости, так как, определяя ее, страховщики могут занизить стоимость авто. Обычно считается, что за первый год эксплуатации машина теряет 20% стоимости, за второй 15%, и по 10% за каждый последующий год. Путем несложных вычислений по данной схеме тот же Ford Focus 2003 года может быть оценен в 270-280 тысяч вместо заявленных 350.

Поэтому, прежде, чем обращаться в страховую компанию, поинтересуйтесь среднерыночными ценами на аналогичную модель автомобиля того же года выпуска, что и ваш.

Хранение. Сигнализация

Для большинства компаний достаточной является установленная на ТС штатная сигнализация. Исключения – новые и кредитные авто, требования к которым выдвигают не только сами компании («Военная страховая компания», «Югория», «Энергогарант», «Согаз», «Спасские ворота» и «Национальная страховая группа»), но и банк, осуществляющий кредитование. Для таких автомобилей необходимым условием является наличие электронной противоугонной системы.

Если страховая компания требует, чтобы автомобиль ночью находился на охраняемой стоянке, либо в гараже, то не стоит рисковать, оставляя его без присмотра, например, во дворе, ведь в случае угона в выплате вам откажут.

Но ограничения по стоянке есть лишь в «ЮжуралЖАСО» и «Спасских воротах». Да и то с оговоркой. В первой компании уточнили: если автомобиль угоняют ночью с неохраняемой стоянки, вы все же можете получить страховую выплату, если сможете доказать, то ТС в тот момент использовалось (например, автомобиль стоял около круглосуточного магазина, в котором вы во время угона делали покупки, или около ночного клуба, в котором вы на тот момент находились). Самое главное – доказать, что во время хищения авто вы действительно его использовали, а не спали дома, оставив машину без присмотра.

В «Спасских воротах» есть возможность выбора места хранения ТС, правда, это повлечет за собой появление франшизы в размере 1,6% от стоимости авто.

Год выпуска

Нужно знать, что от года выпуска машины будет зависеть не только наличие, либо отсутствие ПК (чем старше авто, тем больше ПК), но и возможность самого страхования. В основном предел составляет 5-8 лет, но приятным исключением являются «Альфастрахование», «ЮжуралЖАСО», «Оранта», «Траст», «Югория», «РОСНО» и «Ингосстрах», где могут застраховать иномарку 9-10 лет. Самый большой «возраст» допускается в «ЮжуралАСКО» - 13 лет.

Также дата выпуска может сказаться на виде страховых выплат: например, в «Национальной страховой группе», в случае если авто сошло с конвейера раньше 2004 года, выплаты будут агрегатными, да еще и с учетом износа. В «Энергогаранте» до трех лет – без учета износа, а старше – уже с учетом.

Страховые случаи

Существуют несколько видов страховых выплат, они могут быть:

агрегатными и неагрегатными

В первом случае размер страховой выплаты будет каждый раз уменьшаться на сумму предыдущих (например, если сначала происходит ДТП, ущерб от которого оценивают в 50 тысяч, вам оплачивают ремонт ТС, но если затем у вас угоняют автомобиль, то страховая выплата уменьшается на те 50 тысяч, в которые вам обошелся ремонт). Однако, «Траст» дает возможность восстанавливать страховую сумму после каждого страхового случая путем небольшой доплаты, которая высчитывается перемножением состоявшейся выплаты на страховой тариф и на оставшееся количество месяцев страховки (например, выплата составила 10 тысяч рублей, она умножается на 0, 08 тариф (8%) и на оставшиеся полгода страхового времени 0,5, в результате доплата будет составлять 400 рублей). Это очень неплохой вариант, особенно, если у вас не новый автомобиль.

Во втором случае независимо от количества страховых случаев, заявленная страховая сумма не изменяется.

с учетом износа и без

Без учета: при расчете выплаты за ремонт будет учитываться полная стоимость новых деталей.

С учетом износа страховка обойдется, как правило, на порядок дешевле, но при наступлении страхового случая разницу между оценкой ремонта с учетом износа и реальной его стоимостью придется доплачивать самим. Для примера: при ремонте Ford Focus 2003 года на износ списывается 49%. Арифметика проста: почти половину суммы придется доплачивать из своего кармана.

с использованием франшизы и без нее

Если вы водите очень аккуратно и считаете, что вероятность аварии минимальна, то можно при помощи франшизы существенно (порядка 20% от стоимости авто) уменьшить стоимость страховки. В среднем, франшиза составляет 200 $. И если возникают страховые случаи, то каждый раз из суммы выплаты вычитают эти 200$.

Даже если вы уверены в своем мастерстве, но не уверены в окружающих, то лучше франшизу не использовать.

без справок

Практически каждая СК предоставляет возможность в случае повреждений стекол, фар, зеркал и мелких кузовных повреждений (в размере 3-5% от стоимости авто) обратиться за возмещением ущерба без справок из ГИБДД. По кузовным повреждениям количество обращений ограничено одним-двумя разами (по оптике и стеклам не ограниченно), после можно будет обращаться в СК только со справкой из соответствующих органов.

Единственный явный минус такой системы – риск неправильно оценить причиненный ущерб. При оценке СК он может оказаться больше установленных процентов, а справку вы достать уже не сможете. Тогда компания выплатит вам лишь предусмотренную сумму, остальную недостающую часть надо будет добавлять самим.

«На момент подписания договора, важно четко представлять, от чего именно вы страхуете свой автомобиль, и что входит в сумму страхового покрытия. Какие выплаты предусмотрены компанией, используется ли франшиза, какие дополнительные услуги могут быть вам оказаны. Кроме того, не лишним будет осведомиться о надежности страховой компании и времени ее работы на рынке, а также поинтересоваться у друзей и знакомых отзывами о данной СК», - объясняет начальник отдела маркетинга и рекламы «Южурал-АСКО Александр Ромашов».

Вдобавок к вышесказанному мы приводим сводную таблицу с основными требованиями, процентами страхового взноса и условиями страховых компаний. Надеемся, что она, как и весь обзор, поможет вам наиболее грамотно выбрать страховую компанию и заключить максимально выгодный договор автокаско.

«Автокаско» - страхование автомобиля от «Ущерба» и Хищения».

Условия при заключении договора автокаско