Авто в кредит: как не переплатить [0]

Рынок кредитования в России постоянно развивается. Кредитные продукты и программы меняются с той же частотой, что и статьи пресловутого Налогового кодекса. И если даже говорить о такой процедуре, как покупка авто, то иногда лучше воспользоваться целевым автокредитом, а порой выгоднее взять обычный потребительский.

По потребительским кредитам сегодня средняя ставка составляет 16—17% годовых. К примеру, в Банке Москвы такой кредит на четыре года выдается под 16% в год, на пять лет — под 17%. В Сбербанке также под 17% выдают пятилетние кредиты, трехлетние можно получить и под 15—16%. Однако в разных банках требуется разное количество бумаг, а в Сбербанке при кредите более 45 тыс. рублей требуются поручители. В этих же банках автокредит выдается в среднем под 11—12% годовых в зависимости от сроков, на новую или подержанную машину и так далее. Казалось бы, процентная ставка ниже сразу на несколько пунктов. Однако, кроме процентов, при автокредитовании обязательно страховать свою машину по программам каско и ОСАГО, что в среднем составляет до 10% от стоимости машины в год.

Красноречивые цифры

Допустим, мы решили купить автомобиль стоимостью 450 тыс. рублей в кредит на пять лет. Пусть это будет “Форд Фокус” 2006 года в хорошей комплектации. Если мы купим это авто по программе потребительского кредитования, наша переплата в год составит 17% от его стоимости — это 76,5 тыс. рублей в первый год. Поскольку банк начисляет проценты уже на оставшуюся сумму долга, то за второй год мы выплатим процентов на сумму около 61,2 тыс. рублей. Соответственно за третий год переплата составит чуть меньше 50 тыс. рублей, за четвертый — 30 тыс., за пятый — 15 тыс. Прибавим ко всем этим суммам около 7 тыс. за открытие ссудного счета, и в целом переплата за пять лет у нас получится около 250 тыс. рублей. Сумма немалая, но будет ли дешевле автокредит?

Итак, берем тот же автомобиль стоимостью 450 тыс. рублей на пять лет по программе автокредитования. Процентную ставку возьмем самую гуманную из ныне имеющихся в банках — 11%. Исходя из этой процентной ставки в первый год пользования кредитом мы переплатим 49,6 тыс. рублей, во второй — 39,6 тыс., в третий — 29,4 тыс., четвертый — 19,8 тыс., пятый — 9,9 тыс. С учетом опять же комиссии за открытие счета (бывает не во всех банках, но в большинстве составляет также 7—8 тыс. рублей) получаем переплату за пять лет по процентам около 150 тыс. рублей. Эта сумма значительно меньше той, которую можем отдать по потребительскому кредиту.

Однако не стоит забывать о том, что практически все банки, выдающие автокредиты, требуют страховать автомобиль по рискам каско и ОСАГО. Второе не будем брать в расчет, поскольку по программе ОСАГО так или иначе страхуются все автовладельцы. А по каско средняя ставка на сегодня составляет 8—9% от стоимости автомобиля. Если даже мы рассчитаем стоимость страховки по ставке 8%, то получится, что в год мы отдадим 36 тыс. рублей. Если кредит пятилетний, то за весь его срок соответственно — 180 тыс. рублей. Итого дополнительные расходы по программе автокредитования за пять лет у нас составят 330 тыс. рублей.

Вне закона

Некоторые опытные автолюбители взяли в моду “отбивать” страховые деньги по каско. На новых машинах весьма дорого стоят даже небольшие царапины. И затейливые русские водители порой сами царапают себе дверцы, немного “обшарпывают” бока, после чего с честными глазами идут в страховую компанию и берут деньги на “починку” авто. С вырученными средствами они отправляются в дешевый автосервис, ретушируют неровности за полцены, остальное кладут себе в карман. По идее такие действия должны классифицироваться как мошенничество, и многие страховые компании отслеживают эту ситуацию. Но порой для страховщиков главное, чтобы машину после повреждений привезли целой в страховую компанию для отчета. Тем временем ряд банков переходит уже на натуральную форму возмещения ущерба автомобиля. То есть если человек повредил машину, он приходит в банк и страховую компанию, там оценивают ущерб, договариваются с автосервисом и просят клиента прийти в конкретный автосервис для починки конкретной неполадки.

Автокомпромиссы

Компромиссным вариантом может быть покупка автомобиля по спец- программе автопроизводителей. Например, уже несколько лет такая программа действует у компании Ford. В Нижнем Новгороде купить авто по этой программе можно в автосалонах, занимающихся продажей автомобилей “Форд”. Как сообщили в компании “Нижегородец”, эффективная процентная ставка (ЭПС) в долларах при покупке автомобиля “Форд Фокус” составит 4,9% годовых на три года. Однако в договоре кредитования будет указана другая процентная ставка — не ниже 9%. Потому как российским законодательством не предусмотрена более низкая ставка по кредитам. В компании просто предоставят скидку на авто, чтобы достигнуть указанной ЭПС. В компании “Агат”, тоже занимающейся реализацией автомобилей “Форд”, пояснили, что если клиент хочет приобрести авто в рублевом кредите, то точную процентную ставку назвать нельзя. Приблизительный расчет таков: при стоимости авто в 450 тыс. рублей “Агат” может сделать скидку в размере 11 тыс. рублей. Процентная же ставка ниже 11% не опустится.

Но страхования автомобиля никто не отменял. К тому же банки, как правило, рекомендуют определенные страховые компании. С одной стороны, это может быть неудобно тем, что у данных страховщиков могут быть не самые выгодные условия. Однако при наступлении страхового случая, например угона, деньги получить будет не так сложно — страховая компания перечислит их на счет банка, тот спишет сумму оставшейся задолженности с клиента, а остальными деньгами последний сможет распоряжаться по своему усмотрению — либо в качестве частичного взноса в оплату нового авто, либо снять со счета. Подобные кредитные программы предлагает “Пежо”, а у московских дилеров — “Ниссан” и “Тойота”.

Без процентов и документов

Все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам так называемую рассрочку платежа. К примеру, столичный Собинбанк не так давно ввел автокредит без процентов. При внесении 30—50% от стоимости авто (в зависимости от срока кредитования) остальная часть денег дается клиенту в рассрочку до пяти лет. Страховку каско никто не отменял, но даже при таком раскладе вариант получается весьма выгодный. Только посчитайте — при приобретении авто стоимостью 450 тыс. рублей за пять лет при наличии 30% от стоимости (150 тыс. рублей) остальные 300 тыс. даются на пять лет без всяческих переплат. Даже при том, что у вас нет 150 тыс. рублей (и вы будете занимать их по потребительскому кредитованию в банке также на пять лет), то на этом вы потеряете около 75 тысяч рублей на кредите и 180 тыс. на каско. То есть в целом вы переплатите 250 тыс. рублей, как и при потребительском кредитовании, только с застрахованной по всем рискам машиной. Однако нижегородцам такую рассрочку Собинбанк не дает. А филиал этой организации в нашем городе пока не предоставляет такую услугу.

Что касается небольших кредитных организаций, предлагающих автомобиль в рассрочку, то можно привести в пример некий ТКК “Партнер”. Он предлагает авто в рассрочку под 3% годовых без ежемесячных комиссий, без комиссии за открытие ссудного счета, только с первоначальным взносом в 3% от стоимости авто. Компания не требует обязательного страхования машины, нужен только паспорт и трудовой стаж не менее четырех месяцев. Проценты, правда, начисляются в течение всех пяти лет не на остаток долга, а на всю сумму займа.

По аналогичному принципу действуют и в фирме “Автолидер”, где при условии 30%-ного первоначального взноса кредит дадут также без обязательной страховки каско под 12% годовых (будут начисляться на полную сумму займа в течение всего срока кредита, а не на остаток задолженности). Популярно в Москве сегодня выдавать кредиты только по паспорту и водительским правам. В Нижнем Новгороде таких кредитов сегодня также масса, например, “Элексполюс” выдает кредит под 16,5% на авто, не требуя от клиента страховать машину. Однако выбор автомобилей ограничивается лишь теми, которыми на данный момент располагает компания.

Цель определяет выбор

Среди безумного разнообразия кредитных программ сегодня легко запутаться. Когда выбор слишком велик, принять правильное решение намного сложнее. Специалисты советуют поступать так: для начала определиться с собственными мотивами и целями. Если вы собираетесь изначально страховать автомобиль или приобретать новый, выгоднее воспользоваться целевой программой автокредитования. Подержанное авто (или которое не собираются страховать) выгоднее взять по программе потребительского кредитования. Если у вас достаточно документов, подтверждающих платежеспособность и стаж, рекомендуется кредитоваться в известных учреждениях. Поскольку в суды регулярно поступают иски заемщиков небольших контор, где людям насчитывают порой за счет скрытых процентов невероятные суммы. При недостатке документов можно попробовать обратиться к кредитному брокеру.

Юлия ВОРОНЦОВА